Средства на накопительном счете в ПФР представляют собой инвестиции граждан в свою пенсию, помимо страховой. Чтобы увеличить сумму будущих выплат, россиянам предоставлено право самим решать, какой управляющей компании доверить управление деньгами: частной или государственной.
Порядок формирования
Пенсионная реформа в нашей стране проводится уже достаточно давно и до настоящего момента не завершена. Согласно ФЗ от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации», пенсия полагается всем застрахованным в системе пенсионного страхования лицам (и россиянам, и иностранным гражданам).
Размер пенсии зависит от взносов работодателя, трудового стажа и, для рожденных в 1967 году и позже, состоит из двух частей:
- Страховой. Страховая часть включает в себя фиксированный базовый размер, установленный государством (ст. 14, ст. 29.1 ФЗ № 173-ФЗ) и ежегодно индексируется.
- Накопительной. Накопительная — может формироваться не только за счет страховых отчислений работодателя (6%), но и за счет добровольных взносов самого застрахованного. Средства, поступающие на накопительную пенсию, учитываются на отдельном (специальном) индивидуальном счете гражданина. Эти деньги не используются Пенсионным фондом (ПФР) на текущие платежи пенсионерам, а принадлежат конкретному лицу.
Несмотря на мораторий, наложенный государством на отчисления в накопительную пенсию, действующий с 2014 года, суммы, уже содержащиеся на индивидуальных счетах граждан, могут увеличиваться путем их инвестирования через управляющие компании.
Обладатели средств, предназначенных на накопительную пенсию, могут выбрать страховщика. Это может быть:
- Любой из существующих НПФ.
- ПФР. Если гражданин останавливается на страховщике в лице Пенсионного фонда России, он вправе решить, какая именно управляющая компания (УК), будет инвестировать его деньги. УК бывают:
- государственными (ГУК);
- частными (ЧУК).
От накопительной пенсии работающий гражданин может оказаться в любой момент и впредь все новые взносы работодателя (22%) пойдут на страховую пенсию, а уже сформированные суммы по-прежнему будут инвестироваться с целью их приумножения.
Деятельность УК в системе накоплений
Управляющие компании — это профессиональные участники финансового рынка, инвестирующие доверенное им имущество в целях получения дохода. Их деятельность подпадает под лицензирование и регулируется ФЗ от 29.11. 2001 г. № 156-ФЗ.
ПФР и НПФ по договорам доверительного управления передают накопления граждан в УК, а те занимаются инвестированием доверенного имущества в разрешенные законодательством активы. В момент назначения человеку пенсии УК возвращает деньги вместе с полученной прибылью в Пенсионный фонд, который и производит ежемесячные платежи пенсионеру.
В чем отличие государственной компании от частной
И государственные, и частные управляющие компании пенсионными накоплениями обязаны иметь лицензию на право вести инвестдеятельность. Контролируют их Пенсионный Фонд и Минфин России, предъявляя одинаковые требования к надежности и устойчивости.
Принципиальная разница в деятельности УК состоит в их инвестиционных декларациях — у частных более широкие возможности для вложения средств. Есть и другие отличия:
- ГУК инвестирует только средства, доверенные ей ПФР, тогда как ЧУК управляют деньгами, полученными как от НПФ, так и из ПФР (по заявлению застрахованных граждан).
- ГУК осуществляет вложения с низкой степенью риска, а ЧУК — с более высокой.
Часто доходность негосударственных УК выше. Все управляющие компании берут за свою работу вознаграждение (комиссию).
ГУК Внешэкономбанк
Функции управления накоплениями «молчунов» (лиц, не подавших в срок до 31.12.2015 заявлений о переходе в определенную компанию или НПФ), а также сознательно доверивших ей средств людей, выполняет государственная управляющая компания «Внешэкономбанк» (ГУК ВЭБ).
Узнайте больше об отчислениях в Пенсионный фонд.
Положена ли пенсия иностранным гражданам в России при отсутствии стажа? Читать далее.
Она ведет свою деятельность с 2002 г., и, руководствуясь законом № 111-ФЗ от 24.07.2002, направляет деньги только в надежные активы, где риск убытков минимален:
- ценные бумаги (ипотечные, государственные, а также ряда иностранных финансовых организаций);
- российские облигации и депозиты;
- в денежные средства (в том числе, валютные).
По выбору заявителя его средства направляются в один из так называемых портфелей:
- Базовый. Вложения делаются только с предельно уровнем риска.
- Расширенный. По умолчанию в такой пакет входят накопления «молчунов». Инвестиции идут во все разрешенные ГУК активы.
Скачать образец заполнения заявления о выборе Стандартного (Базового) портфеля.
Скачать образец заполнения заявления о выборе Расширенного портфеля.
Инвестирование в негосударственной организации
Управление своими средствами можно поручить и частной компании (ЧУК). Пенсионными накоплениями вправе управлять только УК, прошедшие конкурс-отбор и заключившие с Пенсионным фондом и Центробанком договор на доверительное управление. Перечень таких ЧУК размещен на сайте pfrf.ru.
ЧУКи могут инвестировать доверенные им средства не только в низкорисковые активы, но и в ряд более прибыльных. К ним относятся:
- акции компаний, паи и доли инвестфондов;
- акции зарубежных банков и компаний;
- облигации.
Как правило, прибыль от инвестирования частными компаниями, превышает ту, что показывает ГУК ВЭБ, но не исключается и возможность убытков. Стоит сказать, что совершенно потерять свои накопления гражданин не сможет, поскольку они застрахованы (ст. 32 Закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ).
Особенности частных управляющих компаний
Любая ЧУК является коммерческой организацией, создавая которую учредители рассчитывают получать прибыль, действуют по своему усмотрению и несут риски, в том числе в виде убытков и даже банкротства.
Однако, если большинство коммерческих предприятий/организаций будут отвечать за свои долги всем своим имуществом, то ЧУК не сможет расплатиться с кредиторами доверенными ей накоплениями граждан. Такие средства учитываются и хранятся отдельно от других активов управляющей компании, и сохранность их гарантируется по закону. В этом и заключается главная особенность негосударственных УК.
Как выбрать УК и перевести пенсионные накопления
Если переходить из ПФР в НПФ без материальных потерь можно не чаще одного раза в пять лет, то для замены УК таких ограничений нет. Переход допускается ежегодно, без потери дохода, страховщик при этом не изменяется (остается ПФР, либо НПФ).
Пользуясь правом на перевод средств граждане зачастую ориентируются только на уровень доходности. Такой подход не совсем оправдан: не факт, что и в следующем компания получит такой же процент дохода. Следует понимать, что высокий процент — часто результат рискованных операций УК.
Подбирая компанию для управления пенсионными средствами стоит оценивать следующие критерии:
- срок нахождения на рынке управления капиталами;
- динамика доходности за последние годы;
- отсутствие негативных публикаций, громких скандалов, плохих отзывов.
Рейтинг доходности
Существует рейтинг УК, показывающий их положение в общем списке по различным показателям.
Ведется рейтинг Пенсионным фондом, его данные можно найти и на сайтах различных УК, НПФ. На сайте ПФР информация об УК дается в двух вариантах:
- за последний истекший год;
- за период с 2004 года.
Узнайте, каков размер страховой пенсии по случаю потери кормильца в 2020 году.
О порядке начисления пенсии индивидуальным предпринимателям читайте в нашей статье.
Могут ли рассчитывать на налоговый вычет при покупке квартиры работающие пенсионеры? Читайте здесь.
Пользуясь рейтингами из нескольких источников можно сделать выборку как по величине капиталов, которыми оперирует интересующая человека УК, доле рынка, времени существования компании, и, конечно, доходности.
Рейтинги доходности и надежности НПФ можно изучить здесь.
Как сменить компанию
В целях смены УК застрахованному лицу в срок до 31 декабря нужно подать заявление в ПФР. Сделать это можно несколькими способами:
- через МФЦ;
- отправив заказное письмо в отделение ПФР;
- на сайте ПФР;
- через сайт госуслуг.
Заявление оформляется по установленной Постановлением Правления ПФР от 31.01.2014 г. № 13п форме, с указанием выбранной УК, типа инвестиционного портфеля, личных данных заявителя (паспорт, СНИЛС), после чего со следующего календарного года накопительная часть пенсионных отчислений будет передана в новую управляющую компанию. Менять компанию можно ежегодно.
